בעקבות הקורונה ראינו שינוי מקיף בכל היבט של חיינו. לראשונה בהיסטוריה המודרנית, חלק שיא מכוח העבודה נסוג אל מעמקי האינטרנט. החדשות הטובות הן שהאפשרויות החלופיות להרוויח כסף מעולם לא היו רבות יותר. אם אתם במצוקה ולא בטוחים מה לעשות הלאה, אל ייאוש. זה זמן מצוין להחליף הילוך ולהתניע הכנסה צדדית מקוונת. הכנסה צדדית כזו יכולה להיות מקור הכנסה נוסף מצוין ולתת לכם את חיזוק הביטחון הפיננסי שאתם מחפשים.
זה הזמן לגלות את עולם ה-P2P. PwC צופה צמיחה של עד $150 מיליארד בתעשיית הלוואות ה-P2P עד 2025. יש כל כך הרבה פוטנציאל לנצל. אבל איך משתמשים בשוק הצומח במהירות הזה? נעבור איתכם על כל מה שצריך לדעת כדי לבנות פלטפורמת P2P משלכם ולקבל נתח מהשוק. המודל פשוט כל כך שאפליקציות הלוואות עמית לעמית צצו בעשור האחרון. נכון מאוד - אפשר לקחת הלוואה ישירות מכף היד.
מהי אפליקציית הלוואות P2P - או בשמה האחר, אפליקציית הלוואות?
בואו נבחן מקרוב את המנגנון ונפרק את המונחים.
הלוואות P2P נקראות בדרך כלל ״הלוואות עמית לעמית״ (peer-to-peer) או ״הלוואות מאדם לאדם״. המונח מתאר מתן וקבלת הלוואות ישירות בין אנשים פרטיים - אין צורך לעבור דרך מוסדות פיננסיים מסורתיים, כמו מתווך. P2P מאפשר גם ללווים וגם למלווים להפוך למשתמשים, באמצעות אתרי הלוואות P2P ייעודיים. אפשר לראות בזה אפליקציית הלוואות, כמו שחלק מהמומחים עושים.
תוכנת ה-P2P מפותחת על ידי חברות או מתווכים, שמקבלים את הכנסתם גם מהלווה וגם מהנושה. זה יכול להיות בצורת תשלומים קבועים, או אחוז קטן מסכום ההלוואה של הלווה או הנושה. כלומר, רשת של מלווים זמינה לכם - אפליקציית הלוואות ה-P2P שמתאימה לכם נמצאת ממש במרחק כמה נגיעות.
מהם היתרונות והחסרונות של אפליקציות הלוואות P2P?
כמו כל טכנולוגיה, לטרנד ה-P2P יש חוזקות וחולשות. נעבור איתכם על היתרונות והחסרונות.
נתחיל ביתרונות, כדי לתת לכם תמונה על P2P.
אין מתווך יקר
לפלטפורמות הלוואות P2P יש כמה הבדלים משמעותיים מהבנק המסורתי. חשוב לדעת שאין בנק ואין מתווכים יקרים. כלומר, הלקוחות לא צריכים לשלם על שירותי בנק, להגיע לסניפים או לשכנע את הנושה לתת להם הלוואה - אתם כבר סולבנטיים ואמינים (כל הכבוד). המערכת פועלת כולה בסביבה מקוונת. ולא רק זה, כל הפעולות מתבצעות דרך פלטפורמות אינטרנטיות, בעמלות מינימליות על בקשות או דמי מנוי חודשיים. מה זה אומר עבורכם? בלי סכומים גדולים, בלי פיקדונות ובלי ערבים. החברה הבריטית Zopa הייתה הראשונה לעשות זאת ב-2005, כשהציעה אפשרות להשקעה בהלוואות P2P. זה יתרון שנמצא בידיים שלכם... או בטלפון שלכם.
זכרו, הנושה והלווה קובעים את התנאים
גם המשקיע (הנושה) וגם הלווה יכולים לבחור את תנאי העסקה העתידית - המועד, הסכום והריבית. הספק מפקח על כך שהמשתתפים מקיימים את הכללים שהוסכמו. לדוגמה, אדם אחד יכול להגיש בקשה להלוואה אחת בלבד; הוא לא יכול לבקש הלוואה חדשה אם הקודמת לא נפרעה. איך משתתפים? המשתמש רק צריך להירשם ולמלא טופס מיוחד. זכרו, עדיף שהלווה ימלא כמה שיותר סעיפים - זה יגדיל את הסיכויים שלו לקבל את ההלוואה, ודירוג מיוחד יציג את הסולבנטיות של המשתמש. ככה P2P עובד מהצד הטכנולוגי.
בדיקה יסודית
לווה פוטנציאלי צריך להעלות עותקים סרוקים של הדרכון ומספר הזיהוי לצורכי מס שלו.
הוא יכול להגיש חומרים שמוכיחים את הסולבנטיות שלו - כמו עותקי מסמכים, תמונות, סרטונים ועוד. היו בטוחים, אפליקציות הלוואות P2P הטובות ביותר תמיד מספקות למשתמשים רמת אמון גבוהה.
הספק יציע להעלות את הדירוג שלכם ולבדוק את הנתונים האישיים שלכם בלשכת דירוג האשראי. ויותר טוב מזה, זה לא עולה הרבה, אבל ישפיע מאוד על נושים פוטנציאליים. זה אחד היתרונות הטובים ביותר של אפליקציית הלוואות P2P.
ריבית נמוכה
ההוצאות הקבועות הגבוהות של בנקים וחברות מיקרו-מימון משמעותן ריבית גבוהה יותר עבורכם. אחרי הכול, הם צריכים לשלם שכירות, משכורות לעובדים, לממן פיתוח מוצרים חדשים ועוד. אבל בפלטפורמות הלוואות P2P אין כלום מזה. בלי משרדים, בלי אלפי עובדים, בלי ציוד משרדי. נחמד!
בסך הכול, אפשר לראות כמה יתרונות מצוינים. אבל כדי לקבל את התמונה המלאה, צריך לדבר גם על החסרונות.
גובי חובות
אם הלווה לא פורע את האשראי בזמן, גובי חובות ייכנסו לתמונה. זה לא נעים. ועדיין, זה הנוהל שהייתם מצפים לו גם בעבודה עם בנק מסורתי.
סכומי ההלוואות לא גבוהים במיוחד
מכיוון שפלטפורמות הלוואות P2P חדשות יחסית, לא כל הנושים ירצו להוציא מיליוני דולרים למלווים בלתי נראים. לכן כרגע סכומי ההלוואות בתוכניות P2P מוגבלים בדרך כלל ל-$50,000 - לא שזה סכום נמוך.
הקמת פלטפורמת הלוואות P2P - היתכנות שוק ומחקר
דמוגרפיה ופסיכוגרפיה:
מי ישתמש ב-P2P? סביר שתראו סטודנטים, יזמים, עסקים קטנים, סטארט-אפים ואנשים נוספים בסיכון גבוה משתמשים בשירותים. אחרים כוללים אנשים מבוגרים, וגם אנשים שמתרחקים מהמוסדות הבנקאיים המסורתיים. בעצם, אנשים שצריכים דרך מהירה ויעילה יותר לקבל את ההלוואה שהם צריכים.
רשימת רעיונות לנישות בתעשיית הלוואות ה-P2P
תעשיית הלוואות ה-P2P עוסקת בעיקר בכך שמי שעבר את הסינון יקבל את הסכום שהוא צריך - מהר, ממלווים שיכולים לספק אותו, (וכמו שאמרנו) בלי לעבור דרך הבנקים. כך שאין נישות במובן המלא, אבל יש שירותים שבהם עסקים מסוימים מתמחים:
- הלוואות לסטודנטים
- הלוואות לסטארט-אפים
- הלוואות אישיות
- הלוואות לעסקים
- הלוואות לרכב
- משכנתאות
- הלוואות מסחריות
- הלוואות לבעלי חובות רעים
- הלוואות רפואיות
- מיקרו-הלוואות
יותר התמחויות בתחומים מסוימים פירושן יותר מימון לעסק ההלוואות - ויותר נושים זמינים שמוכנים להיפרד מהכסף שלהם. זה בר-ביצוע לעסק הלוואות P2P גדול, אבל עסק קטן יתמקד רק בתחום התמחות אחד או שניים.
רמת התחרות בתעשיית הלוואות ה-P2P
הקמת עסק הלוואות P2P אינה מסובכת במיוחד, כי רובו מקוון, כך שהציוד שכל יזם רציני צריך נמצא בהישג יד. אבל זכרו, רגולציה מחמירה שומרת על שפיות התעשייה, וחוקים מסוימים שתצטרכו להכיר יכולים להפוך את העסק הזה למסובך. היו זהירים מאוד והכינו גיבויים - כידוע, דברים תמיד יכולים להשתבש.
עם תחומי ההתמחות השונים האלה, תצטרכו להחליט באילו שירותים אתם רוצים להתמקד. סביר שתראו עסקי הלוואות P2P גדולים ועסקים מבוססים אחרים עם יותר שירותים להציע. חברות קטנות יותר (שאין להן את הלוקסוס הזה) יציעו תחום התמחות אחד או שניים.
ניתוח עלויות מפורט להקמת פלטפורמת הלוואות P2P
אוקיי, אז הטכנולוגיה והציוד בהישג יד. דרישת ההון, לעומת זאת, תלויה במטרות וביעדים של עסק הלוואות ה-P2P שלכם. בעוד שמישהו בקנה מידה דומה לשלכם אולי יתחיל עם הון נמוך יותר, ייתכן שתצטרכו יותר אם אתם מתכוונים להתמחות בתחומים נוספים. חשוב לוודא שעמדתם בדרישות הבאות לפני שאתם משיקים את עסק ה-P2P:
- התאגדות
- פוליסת ביטוח
- רישיון עסק
- שכירת משרד לשנה לפחות
- ציוד המשרד במחשבים, טלפונים, מדפסות וריהוט
- השקת אתר / אפליקציית הלוואות
- רכישת תוכנה
- תקציב שיווק
- הוצאות נוספות כמו כרטיסי ביקור ושילוט
איך בונים פלטפורמת הלוואות P2P
שלב 1: בחרו צורת רישום לעסק
בבחירת צורת הרישום של הישות המשפטית, קחו בחשבון:
- רישום כתאגיד או כחברה בערבון מוגבל יגן מפני נושים במקרה של פשיטת רגל או כוח עליון.
- תאגידים מטילים הרבה יותר דרישות מ-LLC, כולל דרישות להנהלת חשבונות ולדיווח מס. יתרה מזו, תאגידים חייבים לקיים אסיפות בעלי מניות במרווחי זמן קבועים.
- צורות רישום שונות מחייבות מעמד מס שונה, אבל LLC יכולה לבחור לשלם מס כ-LLC או כתאגיד.
- התאגיד מחויב לחלק רווחים והפסדים לפי חלק הבעלות של כל משתתף. ב-LLC החלוקה נעשית לפי הסכם התפעול, והתנאים נקבעים על ידי המשתתפים בחברה.
שלב 2: רשמו את שם החברה
בדרך כלל, חברה (סימן מסחר) חייבת להירשם במדינה שבה העסק יפעל. בפלטפורמות P2P זה מיקום המשרד הראשי. לאחר מכן תצטרכו לקחת בחשבון:
- השם צריך להיות פנוי, ואפשר לבדוק זאת באתר של משרד הפטנטים והסימנים המסחריים של ארה״ב.
- שם המותג לא חייב להיות זהה לשם הדומיין.
- כללי הרישום יכולים להשתנות מאוד ממדינה למדינה.
- אנשים צריכים להבין את תחום הפעילות משם החברה, וצורת הרישום היא חובה. לדוגמה: P2P Lending, Inc. (אם מדובר בתאגיד), או P2P Lending, LLC (אם מדובר בחברה בערבון מוגבל).
שלב 3: רשמו את הדומיין של הפלטפורמה
הדומיין הוא כתובת האתר שלכם. הוא לא צריך להיות ארוך מדי, וצריך להיות קל לקריאה. ראשי תיבות זה בסדר אם מדובר בשם המקוצר של המותג. נקודות חשובות בשלב הזה:
- הדומיין ושם החברה חייבים להיות ייחודיים. בדקו אם הדומיין פנוי - אתרים שיגידו לכם נמצאים במרחק חיפוש בגוגל.
- רישום דומיין עולה כסף. ככלל, מדובר בסכומים קטנים - עד $20, עם חריגים; בהתאם לסיומת הדומיין זה יכול להגיע ל-$100 ויותר.
- כשרושמים דומיין לא קונים אותו לצמיתות, אלא שוכרים אותו לתקופה - בדרך כלל שנה עד שלוש שנים.
שלב 4: הרכיבו צוות
בלי צוות טוב אין לכם כלום, ולכן צריך לגשת לבחירת חברי הצוות ברצינות מרבית. הנה כמה המלצות:
- הצוות שלכם צריך לכלול אנשים שיודעים להפעיל אתר, ומומחים בפיננסים, בדיני פיננסים, בשיווק או בפרסום.
- תצטרכו אנשים עם ניסיון במגזר הבנקאי - אנשים שמבינים איך בונים עסק אשראי ומעריכים סיכוני אשראי.
- גייסו אנשים עם ראייה לטווח ארוך - והציעו מיד חוזים ארוכי טווח וחבילות הטבות עם בונוסים מצטברים.
- חפשו עובדים מחברות מצליחות אחרות - אנשים עם הניסיון, הכישורים הנדרשים והבנת המשימה.
שלב 5: גייסו הון התחלתי...
מלבד התוכן של האתר והוצאות תפעול אחרות בהתחלה, תצטרכו כספים כדי לתת את ההלוואות הראשונות. אל תצפו שמשקיעי P2P יגיעו לאתר שלכם מיד. יש דרכים אחרות לגייס כסף:
- הנפקת מטבעות ראשונית (ICO / STO). אפשר ליצור אסימונים שיניבו רווחי דיבידנד או יפחיתו עמלות.
- גיוס הון סיכון. תצטרכו להכין תוכנית עסקית מפורטת ולפנות למשקיעי אנג'ל - אנשים שמשקיעים סכומים גדולים תמורת חלק בעסק.
- הלוואה בנקאית תדרוש בטוחה מוצקה.
גודל הצוות, אסטרטגיית השיווק ועלות פיתוח הפלטפורמה קובעים את סכום ההון ההתחלתי. יצירת פלטפורמת הלוואות P2P נעה סביב $10-200 אלף, ואותו סכום יידרש לקידום שיווקי - קצת פחות אם משתמשים בקמפיינים של bounty.
שלב 6: פתחו פלטפורמת P2P
אפשר לשכור צוות מתכנתי בלוקצ'יין או להעביר את הפיתוח למיקור חוץ כדי לבנות את הפלטפורמה מאפס. עם זאת, עדיף להשתמש בפתרונות מוכנים הניתנים להתאמה אישית, כמו פלטפורמת White Label. דברים חשובים לזכור כשמשתמשים בפלטפורמת White Label:
- אלה פתרונות לדוגמה שאינם מתאימים למוצרי אשראי ייחודיים. פלטפורמות White Label יכולות לשלב תרחישי אשראי משלכם, אבל זה ידרוש גיוס מומחים מתאימים.
- עדיף להשתמש ב-White Label בקוד פתוח - המוצרים שלהם מכילים פחות שגיאות והמשתמשים סומכים עליהם יותר.
פיתוח פלטפורמת P2P מאפס ייקח בין 4 ל-12 חודשים. עם מוצר White Label אפשר לחתוך את הזמן הזה פי שלושה, וגם העלות תרד.
שלב 7: צרו פורטל ווב
כשיוצרים אתר להלוואות עמית לעמית, ודאו שהוא כולל את הדברים הבאים:
- מספר מרבי של שערי תשלום משולבים בפורטל.
- ממשק אתר אינטואיטיבי שתומך בכמה שפות מרכזיות.
- חלק מפתרונות ה-White Label כוללים עיצוב אתר בסיסי, אבל השתמשו בו רק כטיוטה; עיצוב האתר שלכם חייב להיות ייחודי ומזוהה
שלב 8: בדיקת האתר והפלטפורמה
ודאו שכל תרחיש שימוש בפלטפורמה נבדק, ושהכול עובד כמו שצריך. חשוב במיוחד לשים לב ל:
- אבטחה - החיבור עם המשתמש ועם שערי התשלום חייב להיות מוצפן, המידע האישי חתום בשבעה חותמות, והשערים הפיננסיים נעולים באלף ואחד מנעולים.
- שמישות - המשתמש צריך להבין כבר בכניסה הראשונה לאתר איך נרשמים, מגישים בקשה להלוואה או משקיעים כסף.
- ביצועים - אפשר לבדוק את מהירות טעינת האתר במכשירים שונים בעזרת שירות PageSpeed Insights, שכולל כלים לשיפור ביצועי הפורטל.
שלב 9: השקת הפלטפורמה
לפני השקת האתר, הריצו קמפיין שיווקי שמציע למשתמשים הראשונים (לווים ומשקיעים) הנחות, ריבית נמוכה יותר (או גבוהה יותר למשקיעים), תנאים נוחים יותר לקבלת הלוואה וכדומה. אבל היזהרו מ:
- נוכלים שרוצים לקבל הלוואה ואז להיעלם. יש הרבה אנשים כאלה בהתחלה, כי יש סיכוי למצוא פרצות באלגוריתם הערכת הסיכון או זיהוי המשתמשים.
- האקרים שעלולים להפעיל משאבי פישינג, לנסות לפרוץ לאתר או להפעיל מתקפת DDoS (בהזמנת מתחרים).
שלב 10: הפעלת שירות התמיכה הטכנית
למרות כל אמצעי הזהירות, הבדיקות והדיבאגינג, כמעט מובטח שבפלטפורמה יהיו שגיאות ובאגים אחרי ההשקה, וסביר שלא המומחים במשרה מלאה יגלו אותם, אלא המשתמשים. דאגו להפעיל במהירות שירות תמיכה שעובד בעומס מרבי בחודשים הראשונים.
כך תוכלו:
- לתפוס ולחסל את רוב השגיאות והבאגים.
- לזהות מה פוספס בתחילת הפיתוח, ולהוסיף במהירות פיצ'רים, רכיבים או הנחיות חסרים.
- ולבסוף, לקבל פידבק מהמשתמשים וללמוד מה צריך לשפר כדי שהפלטפורמה תהיה נוחה ומובנת יותר.
איך לקדם את אפליקציית הלוואות ה-P2P שלכם?
מזל טוב! האפליקציה שלכם פותחה ומחכה שמישהו ישתמש בה. אבל איך מקדמים אותה? הציבו כמה אסטרטגיות כדי להתמודד עם האתגרים.
זכרו את המקוריות של האפליקציה - אמנם הטכנולוגיה לא ישנה, אבל מספר אפליקציות ואתרי ה-P2P גדל כל שנה, אז ודאו שהאפליקציה החדשה שלכם בולטת מול אפליקציות הלוואות P2P מובילות אחרות בשוק. הנה כמה טיפים:
- למשל, התמקדו בסוג הלוואה אחד בלבד למטרה ספציפית. כלומר, האפליקציה שלכם יכולה לתת הלוואות לסטודנטים, או הלוואות רפואיות לטיפולים.
- הבינו אילו אפליקציות שולטות בעזרת ניתוח שוק. כך לא תהיו עוד אחת מרבות, אלא תבלטו בקהל עם משהו חדש להציע.
- נסו להתמקד בהלוואות עסקיות לגופים, וגם בהלוואות אישיות מאדם לאדם. התהליך אולי קשה ליישום, אבל הוא טוב עבורכם וייתן לכם יתרון תחרותי בעולם העסקים.
שתפו את העיתונות - התקשורת ההמונית היא אחת הדרכים הטובות ביותר למשוך אנשים למוצר חדש. כולם יודעים את זה. אז השתמשו בעיתונות כדי לספר לכל העולם על אפליקציית הלוואות ה-P2P החדשה והנהדרת שלכם.
אם לא תוכלו לשתף פעולה עם העיתונות, זה יעזור לכם למשוך את תשומת הלב של משקיעים פוטנציאליים להשתמש בפלטפורמה שלכם להלוואת כסף. אף אחד לא רוצה להפסיד את הכסף שלו, אז אם העיתונות תתחיל להפיץ חדשות על האפליקציה שלכם, זה ייתן למשקיעים וללווים יותר אמון בשירות. לחלופין, אולי תמצאו הזדמנות לשתף פעולה עם פלטפורמות שכבר פופולריות ויציגו את החברה שלכם באור חיובי.
פרסום טוב וישן - את החלופה הזו אפשר להגדיר כדרך החובה לקדם את האפליקציה. אף אחד לא יתקין וישתמש באפליקציה שלכם אם אף אחד לא מדבר עליה, נכון? אז פרסמו את המודעה שלכם בכמה שיותר אתרים ושירותי ווב אחרים. כמובן, עדיף לטרגט שירותים פיננסיים כדי למצוא את הקהל הנדרש.
לעולם אל תשכחו את הרשתות החברתיות - כולנו יודעים שאנשים מבלים בהן הרבה זמן, אז נצלו את זה. זה כלי מצוין למציאת לקוחות חדשים. היו אמיצים, ושהמזל יהיה תמיד לצדכם!
לסיכום
חשבו על כל האפשרויות שיש לכם כדי להתחיל עסק השקעות מקוון מצליח. יש המון פתרונות, והרשת מציעה פיצ'רים ופונקציונליות נרחבים בהתאם לנישה ולדרישות הספציפיות שלכם.
בואו נסכם את הנקודות המרכזיות:
- הלוואות P2P יכולות לשרת תעשיות או צרכים רבים: מימון רכב, הלוואות אישיות, איחוד חובות, נדל״ן.
- הפלטפורמה שלכם חייבת לבלוט. מחשבון הלוואות, השקעה אוטומטית, שוק משני ותמיכה ב-IFISA (לבריטניה) הם פיצ'רים ידידותיים שיעזרו לכם לעשות בדיוק את זה.
- בנו את הפלטפורמה מאפס, או התחילו קודם עם תוכנת הלוואות P2P מסוג White Label. פתרונות White Label יכולים להיות אפשרות מצוינת לבחינת השוק; LenderKit הוא אחד הפתרונות שיכולים לעזור לכם להזניק את עסק הלוואות ה-P2P שלכם.
יש לנו ניסיון בכמה תחומי שיפוט ברחבי העולם, ואנחנו מכירים את הרגולציה המרכזית בבריטניה, באיחוד האירופי, בארה״ב ובסעודיה. אם אתם צריכים ייעוץ לגבי הדרך להתחיל בפיתוח פלטפורמת הלוואות P2P מותאמת אישית - פנו לצוות שלנו לייעוץ והדגמה חינם.
לא תהיו עוד אחת מרבות, כי תבלטו בקהל עם משהו חדש להציע.
